Pix Brasil : Transferts de technologie des banques centrales. Inclusion financière ou géopolitique ?

Publicado en Legal Today el 14.05.2026

Joãozinho est un enfant des rues qui, pour survivre, vend des bonbons aux automobilistes dans la circulation chaotique d'une ville brésilienne. Loin de l'école, il risque sa vie en slalomant entre les voitures et en accrochant des petits sachets de sucreries aux rétroviseurs pendant les 90 secondes que dure le feu rouge. Comme tant d'autres enfants brésiliens pauvres qui subissent le même calvaire, chaque sachet porte une étiquette avec un code QR, « PIX », agrafée dessus. Ainsi, tout conducteur qui décide de le prendre et de repartir au feu vert se souviendra de faire un virement de 5 réaux (presque un euro) sur le compte supposé de sa mère, mais qui pourrait très bien être celui du vendeur de bonbons. Quelques années auparavant, avec une inflation moindre, il recevait deux billets de 2 réaux qu'il mettait dans sa poche. Le seul élément inventé ici est le nom de l'enfant.

Transfert forcé du PIX.

PIX est un système de virement bancaire électronique conçu par la Banque centrale du Brésil (BCB) en 2016 et lancé le 16 novembre 2020. Les directeurs du département de la structure des marchés financiers de la BCB, Carlos Eduardo Brandt et Angelo Duarte, ont mis en œuvre PIX, introduisant ainsi des transactions bancaires instantanées. La résolution n° 1 de la BCB, en date du 12 août 2020, a initié un processus réglementaire visant à rendre PIX obligatoire pour les banques privées, arguant que ce système permettrait d'éliminer les méthodes de paiement électronique plus lentes et d'offrir un service gratuit aux particuliers, rendant ainsi les services bancaires accessibles à des millions de Brésiliens. L'article 3 imposait sa mise en œuvre aux établissements financiers comptant plus de 500 000 comptes actifs. En 2024, la résolution n° 403 de la BCB a étendu cette obligation à toutes les entités, modifiant ainsi la résolution précédente.

Codes sources d'une banque centrale.

La convergence vers la numérisation ne se résume pas à l'adoption de nouvelles technologies. Pour répondre à la dynamique et à la stabilité du marché financier, les banques centrales doivent garantir la confiance et la transparence, intégrer rapidement les évolutions des actifs numériques et jouer un rôle de catalyseur pour l'innovation (Fintech) et la communication réglementaire (Regtech).

Les banques centrales partagent publiquement – ​​et à l’échelle internationale avec d’autres banques centrales – le code source de leurs modèles opérationnels afin d’en contrôler le développement. La transparence de ces modèles varie considérablement d’une banque centrale à l’autre et relève juridiquement d’un transfert de technologie impliquant l’internalisation et l’échange de codes scientifiques. La reproductibilité et la réplicabilité constituent des mécanismes juridiques permettant de s’aligner sur les meilleures pratiques et de moderniser la réglementation financière.

Cette diffusion intellectuelle de code crée une collaboration internationale risquée. C'est pourquoi les banques centrales publient des rapports sur les systèmes d'exploitation existants, sans toutefois les créer. Elles partagent des simulations pour faciliter la compréhension et la projection des transactions électroniques. Parmi les règles brésiliennes relatives au PIX, on trouve un véritable système de licences obligatoires, assorti de manuels d'utilisation, de guides d'implémentation et même d'un mécanisme de résolution des litiges. Le code source du PIX appartient à la Banque centrale du Brésil (BCB), ayant été développé à partir de logiciels libres tels que Red Hat, Apache Kafka et Kubernetes. En 2022, le président de la BCB a annoncé que le code source serait partagé à l'international ; cependant, il reste protégé pour des raisons de sécurité nationale et d'intégrité financière.                    

Géopolitique des BRICS-Pay.

Conçue comme une initiative de liberté financière sans frontières, BrICS-pay.com est une plateforme de paiement décentralisée basée sur la blockchain, développée par le Conseil des entreprises des BRICS (Brésil, Russie, Inde, Chine et Afrique du Sud), afin de s'affranchir de l'utilisation du dollar américain pour les particuliers et les entreprises. PIX a transféré sa technologie à ce consortium sans contrepartie financière, essentiellement sous forme de logiciel libre. BrICS-pay est gérée par un Conseil de représentants plénipotentiaires qui approuve les domaines d'activité, admet les participants, lève des fonds, crée des groupes consultatifs et réglemente les paiements, qu'ils soient gratuits ou payants.

BRICS-Pay s'inspire du modèle juridique coopératif de SWIFT et MBridge (Chine, Hong Kong, Thaïlande et Émirats arabes unis). MBridge a atteint en 2024 un niveau opérationnel suffisant pour envisager la création d'une monnaie numérique interbancaire afin de dédollariser le commerce international. SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) pilote une structure coopérative similaire depuis 1973, regroupant plus de 11 000 institutions financières opérant sur plus de 200 réseaux technologiques. Ce système de messagerie financière permet aux utilisateurs d'effectuer des transferts de fonds sans manipulation physique d'espèces. Basé en Belgique et régi par le droit belge et international, et conforme à la norme technique ISO 20022, il traite les paiements dans diverses devises, dont le dollar américain (USD), le dollar de Hong Kong (HKD), l'euro (EUR), la livre sterling (GBP), le yen japonais (JPY), le yuan chinois (CNY), le franc suisse (CHF), le dollar australien (AUD), le dollar canadien (CAD) et le dollar singapourien (SGD).

Transfert de technologie qui enfreint les règles du commerce international.

Le transfert forcé de la technologie PIX de la BCB aux institutions financières brésiliennes a été mis à la disposition de BRICS-Pay comme s'il s'agissait d'une technologie open source, afin de collaborer à un projet géopolitique, de concurrencer SWIFT au lieu de permettre son fonctionnement pour des devises telles que le Real ou le Yuan, par exemple.

En juillet 2025, le Bureau du commerce international des États-Unis (USTR) a ouvert une enquête sur l'utilisation illégale de PIX comme barrière discriminatoire à l'égard d'autres moyens de paiement électronique au Brésil, tels que les cartes de crédit, Google Pay et Apple Pay. Cette question fait actuellement l'objet de négociations entre les deux gouvernements. L'accès libre à la technologie – et aux données des Brésiliens – que contient PIX est inestimable. Le coût opérationnel de PIX est minime.

En vertu de l'article 301 de la loi sur le commerce de 1974, les États-Unis cherchent à déterminer comment PIX interfère avec les droits de propriété intellectuelle, les services de paiement électronique et la lutte contre la corruption, afin de protéger à la fois les entreprises de médias sociaux et les institutions financières.

De nombreuses banques centrales et institutions financières internationales développent, enregistrent et transfèrent des technologies d'infrastructure financière et des actifs numériques. Elles procèdent de manière propriétaire, à l'instar du yuan électronique chinois (E-CNY), mais dans le but de garantir une monnaie numérique par de la monnaie fiduciaire. Les logiciels de paiement électronique fonctionnent au sein d'associations formées par des entités financières de tous types et, naturellement, par la banque centrale – souvent créée par la loi et supervisée par l'État – qui propose un système d'adhésion opérationnel. Ce n'est pas la structure juridique qui régit le PIX.

Et Joãozinho ?

160 millions de Brésiliens utilisent la carte PIX, qui a modernisé leurs habitudes de consommation. Pour Joaozinho, elle a assurément changé sa vie, même s'il ne voit plus de billets de banque. Le Service fédéral des impôts assure qu'il n'utilise pas de données personnelles, et le gouvernement affirme qu'elle ne sera pas accessible aux entreprises privées. L'inclusion financière reste un concept juridique lointain, et la propriété intellectuelle de la carte PIX est un atout stratégique pour la Banque centrale du Brésil (BCB).

Nous lançons un débat mondial sur les droits de propriété intellectuelle des systèmes numériques appartenant à des entités autonomes. La géopolitique de leur transfert technologique remet en cause l'indépendance de la banque centrale, mais Joaozinho semble indifférent. En juin 2025, la Cour suprême fédérale du Brésil a jugé Meta, X, WhatsApp, Google et d'autres plateformes responsables de la gestion des contenus et des utilisateurs au Brésil, contredisant ainsi la protection juridique et le principe du bon samaritain en vigueur aux États-Unis (article 230 du titre 47 du code des États-Unis de 1996), qui les obligent à supprimer les contenus racistes, les discours haineux et les incitations à la violence. Si les données des utilisateurs de PIX appartiennent également à la Banque centrale du Brésil, cette propriété intellectuelle pourrait enfreindre les droits constitutionnels et fédéraux.

Il est préoccupant que la Banque centrale du Brésil (BCB) ait transféré la technologie PIX aux pays BRICS sans l'implémenter au sein du Mercosur, par exemple, qui souffre également d'un manque d'inclusion financière. À ce jour, PIX est opérationnel en Uruguay depuis 2023 grâce à un accord commercial privé entre PagBrasil et Plexo. En Argentine, Banco Patagonia utilise un système similaire pour acheter des reais brésiliens via un accord avec Banco do Brasil. En octobre 2025, Bre-B (Breve), un accord entre la Banque centrale de Colombie et la BCB, a été lancé. La comparaison entre l'intérêt affiché pour l'inclusion financière et le transfert international de la technologie PIX révèle un outil numérique géopolitique et fortement autorégulé, capable d'absorber des données financières privées et de les gérer avec une protection de la propriété intellectuelle discutable.